Programa Intelaka en Marruecos en 2026: ¿cómo obtener un crédito al 2 % para su TPE?

El discurso real del 11 de octubre de 2019, en la apertura del período de sesiones parlamentario, instó al sector bancario a realizar un esfuerzo reforzado en favor de los jóvenes promotores de proyectos, de las TPE y del mundo rural. El convenio del programa se firmó en enero de 2020 y los bancos comenzaron a comercializar los productos a partir de febrero de 2020. Un fondo de apoyo a la financiación del emprendimiento de 8 mil millones de MAD (Estado, bancos y Fonds Hassan II para el componente rural) financia la bonificación de los tipos y la garantía. Los objetivos son:

• Facilitar el acceso al crédito de las TPE y de los promotores de proyectos sin historial bancario
• Reducir el coste de la financiación mediante tipos limitados al 2 % y al 1,75 %
• Aportar una garantía pública que sustituye a las garantías personales exigidas habitualmente
• Reforzar el acompañamiento de los emprendedores (formación, plan de negocio, mentoría)

La duración del reembolso la fija el banco según la naturaleza del crédito (inversión o funcionamiento). Los límites, tipos y duraciones resultan de los convenios que vinculan a Tamwilcom y los bancos y pueden cambiar.

• Ministerio de Economía y Finanzas: dirección y dotación del fondo de apoyo
• Bank Al-Maghrib: refinanciación de los bancos a tipo reducido para los créditos Intelaka e impulso del programa
• GPBM: convenio con los bancos participantes
• Tamwilcom (antigua Caisse Centrale de Garantie): garantía pública de los créditos (Damane Intelak)
• Bancos participantes: instrucción de los expedientes y concesión de los créditos a los promotores de proyectos elegibles
• Estructuras de acompañamiento (ANAPEC, incubadoras, cámaras profesionales): apoyo a la formalización del proyecto y del plan de negocio

Para ser elegible, un promotor de proyecto debe, por lo general:

• Tener nacionalidad marroquí (residente o MRE) o residir en Marruecos, y ser mayor de edad
• Presentar un proyecto empresarial viable en Marruecos (creación o desarrollo), en un sector elegible (industria, servicios, agricultura, artesanía, tecnologías, exportación hacia África)
• Explotar una TPE de menos de 5 años cuya cifra de negocios anual sea inferior a 10 M MAD, o crear su actividad
• Disponer de un estatuto jurídico: sociedad mercantil, autoemprendedor (Ley 114-13), cooperativa (Ley 112-12) o comerciante inscrito en el Registro Mercantil
• No tener ningún incidente de pago sin regularizar ni figurar como cliente de riesgo en los ficheros que consultan los bancos

Los criterios precisos los definen los convenios Intelaka y pueden variar según el producto y el banco; puede exigirse una aportación personal.

1. Definir el proyecto: plan de negocio, cuentas previsionales, plan de financiación
2. Crear el estatuto jurídico: SARL, SARL AU, SAS o estatuto de autoemprendedor; con Charikaty, la creación de la sociedad se realiza en línea
3. Elegir un banco participante en el programa y concertar una cita con un asesor
4. Preparar un expediente que incluya los documentos jurídicos (estatutos [statuts], extracto del Registro Mercantil, IF, ICE), contables (previsiones, últimos balances, en su caso), personales (CIN, justificante de domicilio) y los presupuestos o facturas proforma de las inversiones
5. Presentar la solicitud de crédito Intelaka ante el banco, que instruye el expediente y solicita la garantía de Tamwilcom
6. Firmar el contrato de crédito y movilizar los fondos para las necesidades de inversión y/o de funcionamiento

El plazo de respuesta depende del banco y de la integridad del expediente; un expediente jurídico al día agiliza la instrucción.

Intelaka se inscribe en un ecosistema de apoyo al emprendimiento que incluye:

• La Carta de la Inversión (Charte de l'investissement, ley marco n.º 03-22) y sus primas a la inversión, con un dispositivo específico para las TPME
• Los programas de la ANAPEC de apoyo al empleo y al autoempleo, y las exenciones Tahfiz para las primeras contrataciones, detallados en nuestra guía sobre las ayudas a la contratación (ANAPEC, Tahfiz, Idmaj)
• El fondo Innov Invest de Tamwilcom para las start-ups innovadoras, presentado en nuestra guía sobre las financiaciones Innov Invest y Tamwilcom
• Las incubadoras y aceleradoras públicas y privadas
• La financiación participativa regulada por la Ley 15-18, detallada en nuestra guía sobre el crowdfunding en Marruecos

Un banco exige por lo general:

• Una sociedad inscrita en el Registro Mercantil (Ley 15-95) o un estatuto de autoemprendedor inscrito en el registro nacional (Ley 114-13)
• Un objeto social coherente con el proyecto financiado
• Una contabilidad llevada de conformidad con la Ley 9-88 (o el régimen simplificado del autoemprendedor)
• Un plan de negocio estructurado y cuantificado

La creación previa de una SARL o de una SARL AU (capital libre, sin mínimo legal desde la Ley 24-10; depósito bancario de los fondos obligatorio solo por encima de 100.000 MAD de capital, véase el capital mínimo por forma de sociedad) es el requisito previo habitual para preparar el expediente Intelaka. Además, la sociedad se beneficia de la exención del impuesto profesional (taxe professionnelle) durante 5 años y de la exención de la cotización mínima (cotisation minimale) durante 36 meses.

Una vez obtenido el crédito, el emprendedor debe:

• Respetar el plan de utilización de los fondos acordado con el banco
• Llevar una contabilidad regular (Ley 9-88) y conservar los justificantes durante 10 años (artículo 211 del CGI)
• Atender los vencimientos bancarios; en caso de impago, la garantía de Tamwilcom indemniza al banco, pero el prestatario sigue obligado por la deuda
• Afiliar a sus empleados a la CNSS desde la primera contratación (Dahir n.º 1-72-184 de 27 de julio de 1972), tras la afiliación de la empresa a la CNSS, y declarar los salarios a través de DAMANCOM

Para solicitar Intelaka, esto es lo que necesita: un estatuto jurídico, un plan de negocio y un expediente bancario que incluya, en particular, los estatutos, el extracto del Registro Mercantil, el IF y el ICE. Con Charikaty, usted lo hace todo en línea para la creación de su sociedad.

Charikaty es una plataforma marroquí privada de legal-tech especializada en la creación de sociedades. Para un promotor de proyecto que desee solicitar Intelaka, creamos la sociedad íntegramente en línea (certificado negativo [certificat négatif] de la OMPIC, estatutos firmados electrónicamente, inscripción en el Registro Mercantil, IF, ICE, impuesto profesional, afiliación a la CNSS) y le entregamos los documentos que espera el banco. Para una SARL o una SARL AU, nuestro servicio de creación de SARL cubre el conjunto de estas formalidades. También le asesoramos sobre la elección entre sociedad y estatuto de autoemprendedor. Con Charikaty ya se han creado más de 250 sociedades.