Intelaka-Programm in Marokko 2026: Wie erhalten Sie einen Kredit zu 2 % für Ihr Kleinstunternehmen?
Das Intelaka-Programm ermöglicht Kleinstunternehmen (TPE) unter 5 Jahren, Projektträgern und Auto-Entrepreneurs (Kleinunternehmer), einen Bankkredit bis zu 1,2 Mio. MAD zum Zinssatz von 2 % in städtischen Gebieten (1,75 % in ländlichen Gebieten) zu erhalten, der von Tamwilcom bis zu 80 % garantiert wird. Um davon zu profitieren, muss man über eine Rechtsform verfügen (Gesellschaft oder Auto-Entrepreneur) und einen Antrag bei einer teilnehmenden Bank einreichen.
Das Wichtigste in 5 Punkten
Kurz gesagtProgramm, das im Februar 2020 vom Staat, Bank Al-Maghrib, dem GPBM und Tamwilcom gestartet wurde, ausgestattet mit einem Unterstützungsfonds von 8 Milliarden MAD
Drei Produkte: Damane Intelak (2 %, städtisch), Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi (1,75 %, ländlich) und Start-TPE (Liquiditätsdarlehen von 50.000 MAD zu 0 %)
Investitions- und Betriebsmittelkredite bis zu 1,2 Mio. MAD, von Tamwilcom bis zu 80 % garantiert
Zielgruppe: TPE unter 5 Jahren mit weniger als 10 Mio. MAD Umsatz, Projektträger, Auto-Entrepreneurs (Gesetz 114-13), junge Menschen, ländlicher Raum, informeller Sektor auf dem Weg zur Formalisierung
Voraussetzung: eine im Handelsregister (Registre du Commerce) eingetragene Gesellschaft (online mit Charikaty gegründet) oder ein Status als Auto-Entrepreneur
die in diesem Artikel bereitgestellten Informationen dienen ausschließlich der Information und stellen keine individuelle Rechtsberatung dar. Die genauen Bedingungen (Zinssatz, Höchstbeträge, Laufzeit) können sich ändern; überprüfen Sie sie bei den teilnehmenden Banken und bei Tamwilcom. Charikaty stellt Ihnen Experten zur Seite, die Sie begleiten: kontaktieren Sie uns für eine kostenlose Beratung.
Intelaka ist das integrierte Programm zur Unterstützung und Finanzierung von Unternehmen, das im Februar 2020 im Anschluss an die königliche Rede vom 11. Oktober 2019 vom Ministerium für Wirtschaft und Finanzen, Bank Al-Maghrib, dem Berufsverband der Banken Marokkos (Groupement Professionnel des Banques du Maroc, GPBM) und Tamwilcom (ehemals CCG) gestartet wurde. Es richtet sich auch an Unternehmen des informellen Sektors, die sich formalisieren, und kombiniert zinsvergünstigte Bankkredite, eine staatliche Garantie und eine nichtfinanzielle Begleitung.
Warum wurde das Intelaka-Programm geschaffen?
Die königliche Rede vom 11. Oktober 2019 zur Eröffnung der Parlamentssitzung rief den Bankensektor zu verstärkten Anstrengungen zugunsten junger Projektträger, der TPE und des ländlichen Raums auf. Die Vereinbarung zum Programm wurde im Januar 2020 unterzeichnet, und die Produkte wurden ab Februar 2020 von den Banken vertrieben. Ein Fonds zur Unterstützung der Unternehmerfinanzierung von 8 Milliarden MAD (Staat, Banken und Fonds Hassan II für den ländlichen Bereich) finanziert die Zinsvergünstigung und die Garantie. Die Ziele sind:
- Den Zugang zu Krediten für TPE und Projektträger ohne Bankhistorie zu erleichtern
- Die Finanzierungskosten durch auf 2 % und 1,75 % begrenzte Zinssätze zu senken
- Eine staatliche Garantie zu bieten, die die üblicherweise verlangten persönlichen Sicherheiten ersetzt
- Die Begleitung der Unternehmer zu verstärken (Schulung, Businessplan, Mentoring)
Welches sind die drei Intelaka-Produkte?
| Produkt | Zielgruppe | Bedingungen |
|---|---|---|
| Damane Intelak | TPE, Projektträger und Auto-Entrepreneurs in städtischen Gebieten | Investitions- und/oder Betriebsmittelkredit bis zu 1,2 Mio. MAD, Zinssatz von 2 % ohne Steuern (HT), Garantie von Tamwilcom bis zu 80 % |
| Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi | Projektträger in ländlichen Gebieten, einschließlich landwirtschaftlicher Tätigkeiten | Gleiche Höchstbeträge, Zinssatz von 1,75 % ohne Steuern (HT), Garantie bis zu 80 % |
| Start-TPE | Kleinstunternehmen, die einen Kredit Damane Intelak erhalten haben | Liquiditätsdarlehen von höchstens 50.000 MAD, zinslos, rückzahlbar nach Ablauf des fünften Jahres |
Die Rückzahlungsdauer wird von der Bank je nach Art des Kredits (Investition oder Betriebsmittel) festgelegt. Die Höchstbeträge, Zinssätze und Laufzeiten ergeben sich aus den Vereinbarungen zwischen Tamwilcom und den Banken und können sich ändern.
Wer sind die Akteure des Intelaka-Programms?
- Ministerium für Wirtschaft und Finanzen: Steuerung und Ausstattung des Unterstützungsfonds
- Bank Al-Maghrib: Refinanzierung der Banken zu einem reduzierten Satz für Intelaka-Kredite und Anstoß des Programms
- GPBM: Vereinbarung mit den teilnehmenden Banken
- Tamwilcom (ehemals Caisse Centrale de Garantie): staatliche Garantie der Kredite (Damane Intelak)
- Teilnehmende Banken: Prüfung der Anträge und Vergabe der Kredite an förderfähige Projektträger
- Begleitstrukturen (ANAPEC, Inkubatoren, Berufskammern): Unterstützung bei der Ausarbeitung des Projekts und des Businessplans
Wer kann Intelaka in Anspruch nehmen?
Um förderfähig zu sein, muss ein Projektträger in der Regel:
- Die marokkanische Staatsangehörigkeit besitzen (gebietsansässig oder MRE, im Ausland lebender Marokkaner) oder in Marokko ansässig sein; in jedem Fall volljährig sein
- Ein tragfähiges unternehmerisches Projekt in Marokko vorlegen (Gründung oder Entwicklung), in einem förderfähigen Sektor (Industrie, Dienstleistungen, Landwirtschaft, Handwerk, Technologien, Export nach Afrika)
- Ein TPE unter 5 Jahren betreiben, dessen Jahresumsatz unter 10 Mio. MAD liegt, oder seine Tätigkeit gründen
- Über eine Rechtsform verfügen: Handelsgesellschaft, Auto-Entrepreneur (Gesetz 114-13), Genossenschaft (Gesetz 112-12) oder im Handelsregister eingetragener Kaufmann
- Keine nicht behobene Zahlungsstörung aufweisen und nicht als Risikokunde in den von den Banken eingesehenen Dateien geführt werden
Die genauen Kriterien werden durch die Intelaka-Vereinbarungen festgelegt und können je nach Produkt und Bank variieren; ein Eigenbeitrag kann verlangt werden.
Wie beantragt man einen Intelaka-Kredit?
- Das Projekt definieren: Businessplan, Planrechnungen, Finanzierungsplan
- Die Rechtsform gründen: SARL, SARL AU, SAS oder Status als Auto-Entrepreneur; mit Charikaty erfolgt die Gründung der Gesellschaft online
- Eine am Programm teilnehmende Bank wählen und einen Termin mit einem Berater vereinbaren
- Einen Antrag vorbereiten mit den rechtlichen Unterlagen (Satzung [statuts], Handelsregisterauszug, IF, ICE), den buchhalterischen Unterlagen (Planrechnungen, gegebenenfalls letzte Bilanzen), den persönlichen Unterlagen (CIN, Wohnsitznachweis) sowie den Kostenvoranschlägen oder Proforma-Rechnungen für die Investitionen
- Den Intelaka-Kreditantrag bei der Bank einreichen, die den Antrag prüft und die Garantie von Tamwilcom beantragt
- Den Kreditvertrag unterzeichnen und die Mittel für den Investitions- und/oder Betriebsmittelbedarf abrufen
Die Antwortfrist hängt von der Bank und der Vollständigkeit des Antrags ab; aktuelle rechtliche Unterlagen beschleunigen die Prüfung.
Lässt sich Intelaka mit anderen öffentlichen Förderinstrumenten kombinieren?
Intelaka ist Teil eines Ökosystems zur Förderung des Unternehmertums, zu dem gehören:
- Die Investitionscharta (Rahmengesetz Nr. 03-22) und ihre Investitionsprämien, mit einem besonderen Instrument für TPME
- Die ANAPEC-Programme zur Begleitung in Beschäftigung und Selbstständigkeit sowie die Tahfiz-Befreiungen für die ersten Einstellungen, ausführlich beschrieben in unserem Leitfaden zu den Einstellungshilfen (ANAPEC, Tahfiz, Idmaj)
- Der Fonds Innov Invest von Tamwilcom für innovative Startups, vorgestellt in unserem Leitfaden zu den Finanzierungen von Innov Invest und Tamwilcom
- Die öffentlichen und privaten Inkubatoren und Akzeleratoren
- Das Crowdfunding (financement collaboratif), geregelt durch das Gesetz 15-18, ausführlich beschrieben in unserem Leitfaden zum Crowdfunding in Marokko
Warum vor dem Kreditantrag eine rechtliche Struktur schaffen?
Eine Bank verlangt in der Regel:
- Eine im Handelsregister (Gesetz 15-95) eingetragene Gesellschaft oder einen im nationalen Register eingetragenen Status als Auto-Entrepreneur (Gesetz 114-13)
- Einen mit dem finanzierten Projekt übereinstimmenden Unternehmensgegenstand (objet social)
- Eine gemäß dem Gesetz 9-88 geführte Buchhaltung (oder die vereinfachte Regelung des Auto-Entrepreneurs)
- Einen strukturierten und bezifferten Businessplan
Die vorherige Gründung einer SARL oder einer SARL AU (freies Kapital, ohne gesetzliches Minimum seit dem Gesetz 24-10; Bankeinzahlung der Mittel erst ab einem Kapital von mehr als 100.000 MAD verpflichtend, siehe das Mindestkapital nach Gesellschaftsform) ist die übliche Voraussetzung für die Zusammenstellung des Intelaka-Antrags. Die Gesellschaft profitiert zudem von der Befreiung von der Gewerbesteuer (taxe professionnelle) für 5 Jahre und von der Mindeststeuer (cotisation minimale) für 36 Monate.
Welche Pflichten bestehen nach Erhalt des Intelaka-Kredits?
Sobald der Kredit gewährt wurde, muss der Unternehmer:
- Den mit der Bank vereinbarten Verwendungsplan der Mittel einhalten
- Eine ordnungsgemäße Buchhaltung führen (Gesetz 9-88) und die Belege 10 Jahre aufbewahren (Artikel 211 des CGI)
- Die Bankraten fristgerecht zahlen; bei Zahlungsausfall entschädigt die Garantie von Tamwilcom die Bank, der Kreditnehmer bleibt jedoch zur Rückzahlung der Schuld verpflichtet
- Seine Arbeitnehmer ab der ersten Einstellung bei der CNSS anmelden (Dahir Nr. 1-72-184 vom 27. Juli 1972), nach der Anmeldung des Unternehmens bei der CNSS, und die Löhne über DAMANCOM melden
Wie erleichtert Charikaty Ihren Intelaka-Antrag?
Für einen Intelaka-Antrag braucht es Folgendes: eine Rechtsform, einen Businessplan und Bankunterlagen, die insbesondere die Satzung, den Handelsregisterauszug, die IF und die ICE enthalten. Mit Charikaty erledigen Sie die Gründung Ihrer Gesellschaft vollständig online.
Charikaty ist eine private marokkanische Legal-Tech-Plattform, die auf die Gründung von Gesellschaften spezialisiert ist. Für einen Projektträger, der Intelaka beantragen möchte, gründen wir die Gesellschaft vollständig online (OMPIC-Negativbescheinigung [certificat négatif], elektronisch unterzeichnete Satzung, Eintragung im Handelsregister, IF, ICE, Gewerbesteuer, Anmeldung bei der CNSS) und übergeben Ihnen die von der Bank erwarteten Dokumente. Für eine SARL oder eine SARL AU deckt unser Service zur Gründung einer SARL alle diese Formalitäten ab. Wir beraten Sie auch bei der Wahl zwischen Gesellschaft und Status als Auto-Entrepreneur. Mit Charikaty wurden bereits mehr als 250 Gesellschaften gegründet.
FAQ: Intelaka-Programm
Wie hoch ist der Zinssatz eines Intelaka-Kredits?
Der Intelaka-Kredit hat einen Zinssatz von 2 % ohne Steuern in städtischen Gebieten (Damane Intelak) und von 1,75 % in ländlichen Gebieten (Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi). Das Liquiditätsdarlehen Start-TPE wird zu 0 % gewährt.
Wie hoch sind die Obergrenzen des Intelaka-Kredits?
Der Intelaka-Kredit kann 1,2 Mio. MAD pro Unternehmen für Damane Intelak und Damane Intelak Al Moustatmir Al Qarawi erreichen und 50.000 MAD für Start-TPE. Die geltenden Vereinbarungen zwischen Tamwilcom und den Banken legen die genauen Bedingungen fest.
Muss man unter 35 Jahre alt sein, um Intelaka in Anspruch zu nehmen?
Nein, Intelaka sieht keine Höchstaltersgrenze vor: Das Programm steht TPE unter 5 Jahren, Projektträgern und Auto-Entrepreneurs offen, auch wenn junge Menschen eine vorrangige Zielgruppe sind.
Muss man eine Gesellschaft gründen, um Intelaka zu beantragen?
Um Intelaka zu beantragen, braucht man in der Praxis eine Rechtsform: eine im Handelsregister eingetragene Handelsgesellschaft oder einen Status als Auto-Entrepreneur (Gesetz 114-13). Die SARL oder SARL AU (freies Kapital) und der Auto-Entrepreneur sind die am häufigsten genutzten Optionen.
Ist der Intelaka-Kredit zu 100 % von Tamwilcom garantiert?
Nein, Tamwilcom garantiert den Intelaka-Kredit bis zu 80 %; die Bank trägt das Restrisiko, und der Projektträger bleibt der für die Rückzahlung verantwortliche Kreditnehmer.
Welche Möglichkeiten gibt es bei einer Ablehnung des Intelaka-Kredits?
Bei einer Ablehnung des Intelaka-Kredits kann der Projektträger seinen Antrag bei einer anderen teilnehmenden Bank einreichen oder seine Unterlagen mit einer Begleitstruktur überarbeiten (ANAPEC, Inkubatoren, Berufskammern).
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