Intelaka-programma in Marokko in 2026: hoe verkrijgt u een krediet tegen 2% voor uw TPE?

De koninklijke toespraak van 11 oktober 2019, bij de opening van de parlementaire zitting, riep de banksector op tot een grotere inspanning ten gunste van jonge initiatiefnemers, TPE's en het platteland. De overeenkomst voor het programma werd ondertekend in januari 2020 en de producten werden vanaf februari 2020 door de banken op de markt gebracht. Een steunfonds voor de financiering van het ondernemerschap van 8 miljard MAD (Staat, banken en het Fonds Hassan II voor het landelijke luik) financiert de rentesubsidie en de garantie. De doelstellingen zijn:

• De toegang tot krediet vergemakkelijken voor TPE's en initiatiefnemers zonder bankgeschiedenis
• De financieringskosten verlagen door rentevoeten die begrensd zijn op 2% en 1,75%
• Een overheidsgarantie bieden die de gewoonlijk vereiste persoonlijke zekerheden vervangt
• De begeleiding van ondernemers versterken (opleiding, businessplan, mentorschap)

De terugbetalingstermijn wordt door de bank vastgesteld volgens de aard van het krediet (investering of werking). De plafonds, rentevoeten en looptijden vloeien voort uit de overeenkomsten tussen Tamwilcom en de banken en kunnen wijzigen.

• Ministerie van Economie en Financiën: aansturing en dotatie van het steunfonds
• Bank Al-Maghrib: herfinanciering van de banken tegen verlaagde rente voor Intelaka-kredieten en impuls aan het programma
• GPBM: overeenkomst met de deelnemende banken
• Tamwilcom (voorheen Caisse Centrale de Garantie): overheidsgarantie op de kredieten (Damane Intelak)
• Deelnemende banken: behandeling van de dossiers en verstrekking van de kredieten aan in aanmerking komende initiatiefnemers
• Begeleidingsstructuren (ANAPEC, incubatoren, beroepskamers): ondersteuning bij de uitwerking van het project en het businessplan

Om in aanmerking te komen, moet een initiatiefnemer doorgaans:

• De Marokkaanse nationaliteit hebben (ingezetene of Marokkaan in het buitenland, MRE) of in Marokko verblijven, en meerderjarig zijn
• Een levensvatbaar ondernemersproject in Marokko voorleggen (oprichting of ontwikkeling), in een in aanmerking komende sector (industrie, diensten, landbouw, ambacht, technologie, export naar Afrika)
• Een TPE jonger dan 5 jaar exploiteren waarvan de jaaromzet minder dan 10 miljoen MAD bedraagt, of zijn activiteit opstarten
• Over een juridisch statuut beschikken: handelsvennootschap, auto-entrepreneur (Wet 114-13), coöperatie (Wet 112-12) of handelaar ingeschreven in het handelsregister
• Geen niet-geregulariseerd betalingsincident hebben en niet als risicoklant voorkomen in de bestanden die de banken raadplegen

De precieze criteria worden vastgelegd in de Intelaka-overeenkomsten en kunnen verschillen naargelang het product en de bank; er kan een persoonlijke inbreng worden gevraagd.

1. Het project bepalen: businessplan, financiële prognoses, financieringsplan
2. Het juridisch statuut oprichten: SARL, SARL AU, SAS of statuut van auto-entrepreneur; met Charikaty verloopt de oprichting van de vennootschap online
3. Een bank kiezen die aan het programma deelneemt en een afspraak maken met een adviseur
4. Een dossier voorbereiden met de juridische stukken (statuten [statuts], uittreksel uit het handelsregister, IF, ICE), boekhoudkundige stukken (prognoses, laatste balansen in voorkomend geval), persoonlijke stukken (CIN, bewijs van woonplaats) en de offertes of pro-formafacturen van de investeringen
5. De aanvraag voor een Intelaka-krediet indienen bij de bank, die het dossier behandelt en de Tamwilcom-garantie aanvraagt
6. Het kredietcontract ondertekenen en de middelen aanwenden voor de investerings- en/of werkingsbehoeften

De antwoordtermijn hangt af van de bank en van de volledigheid van het dossier; een actueel juridisch dossier versnelt de behandeling.

Intelaka maakt deel uit van een ecosysteem ter ondersteuning van het ondernemerschap dat het volgende omvat:

• Het Investeringshandvest (Charte de l'investissement, kaderwet nr. 03-22) en de investeringspremies ervan, met een specifieke regeling voor zeer kleine, kleine en middelgrote ondernemingen (TPME)
• De ANAPEC-programma's voor begeleiding naar werk en zelfstandig ondernemerschap, en de Tahfiz-vrijstellingen voor de eerste aanwervingen, beschreven in onze gids over de steun bij aanwerving (ANAPEC, Tahfiz, Idmaj)
• Het Fonds Innov Invest van Tamwilcom voor innovatieve startups, voorgesteld in onze gids over de financieringen Innov Invest en Tamwilcom
• De publieke en private incubatoren en accelerators
• Crowdfunding (financement collaboratif), geregeld door Wet 15-18, beschreven in onze gids over crowdfunding in Marokko

Een bank eist doorgaans:

• Een vennootschap ingeschreven in het handelsregister (Wet 15-95) of een statuut van auto-entrepreneur ingeschreven in het nationaal register (Wet 114-13)
• Een maatschappelijk doel dat aansluit bij het gefinancierde project
• Een boekhouding die wordt gevoerd overeenkomstig Wet 9-88 (of het vereenvoudigde stelsel van de auto-entrepreneur)
• Een gestructureerd en becijferd businessplan

De voorafgaande oprichting van een SARL of een SARL AU (vrij kapitaal, zonder wettelijk minimum sinds Wet 24-10; bankstorting van de middelen alleen verplicht boven 100.000 MAD kapitaal, zie het minimumkapitaal per rechtsvorm) is de gebruikelijke voorwaarde voor het samenstellen van het Intelaka-dossier. De vennootschap geniet bovendien de vrijstelling van bedrijfsbelasting (taxe professionnelle) gedurende 5 jaar en gedurende 36 maanden de vrijstelling van minimumbijdrage (cotisation minimale).

Zodra het krediet is verkregen, moet de ondernemer:

• Het met de bank overeengekomen bestedingsplan van de middelen naleven
• Een regelmatige boekhouding voeren (Wet 9-88) en de stukken 10 jaar bewaren (artikel 211 van de CGI)
• De bankvervaldagen nakomen; bij wanbetaling vergoedt de Tamwilcom-garantie de bank, maar de kredietnemer blijft tot de schuld gehouden
• Zijn werknemers vanaf de eerste aanwerving bij de CNSS aansluiten (Dahir nr. 1-72-184 van 27 juli 1972), na de aansluiting van de onderneming bij de CNSS, en de lonen aangeven via DAMANCOM

Om Intelaka aan te vragen, hebt u het volgende nodig: een juridisch statuut, een businessplan en een bankdossier met onder meer de statuten, het uittreksel uit het handelsregister, het IF en het ICE. Met Charikaty doet u alles online voor de oprichting van uw vennootschap.

Charikaty is een Marokkaans privaat legaltechplatform dat gespecialiseerd is in de oprichting van vennootschappen. Voor een initiatiefnemer die Intelaka wil aanvragen, richten wij de vennootschap volledig online op (negatief certificaat [certificat négatif] van het OMPIC, elektronisch ondertekende statuten, inschrijving [immatriculation] in het handelsregister, IF, ICE, bedrijfsbelasting, aansluiting bij de CNSS) en bezorgen wij u de documenten die de bank verwacht. Voor een SARL of een SARL AU dekt onze dienst voor de oprichting van een SARL al deze formaliteiten. Wij adviseren u ook bij de keuze tussen een vennootschap en het statuut van auto-entrepreneur. Met Charikaty zijn al meer dan 250 vennootschappen opgericht.